過払い金返還請求とは何か?

過払い金返還請求とは

 

過払い金返還請求とは、簡単に説明すると「払いすぎた利息を取り戻す」という手続き方法になります。

 

過払い金返還請求ということについては、テレビCMでも話題になったので名前くらいは聞いたことがある人も多いのではないでしょうか。

 

 

おそらく弁護士や司法書士に過払い金返還請求の依頼をすると払いすぎた利息が戻ってくると理解している人が多いと思います。しかしそもそも払いすぎた利息というのはどういうことで、どのようにして起こるのか理解してない人は多いと思います。

 

過払い金は大手金融機関も含めて、多くの消費者金融で発生していることから「これだけ多くの所が法律違反になる利率でお金を貸し付けていたの?」という疑問を感じる人も多いと思います。

 

実際にアコムやアイフル、武富士など大手の消費者金融でもかなり多くの過払い金返還請求がありました。中小の金融機関や闇金のようなところが違法利息で過払い金が発生するならわかりますが、これだけ大手の金融機関でも発生しているのは異常です。しかしそこには理由があります。

過払い金が発生する仕組みとは

過払い金仕組み

 

借金の利息は利息制限法という法律で上限が決まっており、この利息制限法による上限金利より多い金利部分は無効になります。そしてその上限金利以上の超過利息は過払い金として請求すれば戻ってくるという仕組みになっています。

 

つまり法律で取り決められた利息上限を超えた部分は無効なので、この払いすぎた利息部分が過払い金になって帰ってくるということになります。払いすぎた利息は借金の元本返済に充当され、借金を払ってもまだ過払い金の余りがある場合に手元にお金として戻ってくるということになります。

 

改正貸金業法が完全施行されるまでは利息制限法ではなく、出資法による高い金利が貸出金利として一般的に利用されていました。当時から利息制限法はあり、よく言われているグレーゾーン金利は利息制限法の上限金利と出資法の上限金利の間の金利のことになります。

 

このグレーゾーン金利は民事上は問題ありだったのですが、刑事罰がないということもあり、金融業者からすると刑事罰がないのでグレーゾーン金利でお金を貸し出すところが多かったという事情があります。

 

しかし最高裁判所の判決でグレーゾーン金利が正式に違法であるということなり、払いすぎた利息を返還しなければならないということになり、過払い金返還請求が盛んになったという経緯があります。

 

現在は裁判所の判決があるので、利息制限法による利率が当たり前になっていることから、お金を借りたとしても過払い金が発生することはないと思っていいです。

過払い金の計算方法とは

女性過払い金計算方法

 

過払い金は手元にある借用書や領収書などに基づいて、利息制限法の所定の制限利率に引き直して計算を行って、払いすぎた金利があるのかどうかを調べることになります。

 

ちなみにこれまでどのくらい借金を返済してきたのかわからない場合には取引経過の開示請求を金融業者に行うことになります。

 

ただこれを個人が行うのって結構面倒なんですよね。借入先が1つなら引き直し計算もある程度可能かと思います。

 

しかし複数の業者からお金を借りている場合には、返済日もそれぞれ違っていたり、領収書の紛失など資料不足などもあると思うので、簡単に計算することはできないと思います。

 

借入先が多ければそれだけ金融業者に問い合わせて資料請求していかないと正確な過払い金計算ができないので、自分で計算する場合には面倒に感じると思います。

 

下記に利息制限法による法定金利を載せてみたので計算の際の参考にしてください。

 

貸付金 金利
10万円未満 20%以下
10万円以上100万円未満 18%以下
100万円以上 15%以下

 

利息制限法はこんな感じになります。過払い金は上記の金利を参考にして、取引履歴を元にして利息制限法による金利で返済を行った場合の利息額を計算して、実際に返済した金利総額を比較します。そこで差額分から過払い金を算出するという感じで計算します。

 

ただこういった計算を個人でちまちまやっていたら非常に時間がかかるので、私だったら自分で計算せずに弁護士や司法書士に相談します。

 

最近は過払い金があるかどうか弁護士や司法書士に相談すれば、借入額や借入年数がわかればおおよその過払い額を教えてくれます。そのため無料相談を利用して過払い金を調べてもらった方が早いです。

 

どうせ過払い金があったら弁護士や司法書士に返還請求の手続きを依頼することになるので、過払い金を調べるなら自分で計算せずにさっさと法律事務所に調べてもらうといいです。

 

仮に過払い金がなかったとしても無料相談で調べてもらえるのでこちらは費用負担もなくデメリットがないです。

過払い金返還請求では裁判になることもある

女性過払い裁判

 

過払い金返還請求は法律事務所でなくても手続きをすることができ、計算がすんだら貸金業者へ過払い金返還請求書を相手が無視できないように内容証明郵便で配達記録を付けて送付します。

 

過払い金返還請求書についてはインターネットでフォーマットが簡単に手に入るので、それを利用して記載すれば問題ないと思います。

 

その後は和解交渉をすることになります。

 

過払い金返還請求では交渉が大事

 

過払い金返還請求書を送付すると相手の金融業者から和解の連絡が来ると思うので、そこで過払い金返還の交渉になります。過払い金返還請求についてあまり良く知らない人は満額で過払い金が戻ってくると思っている人が多いですが実際には違います。

 

金融業者としてはできるだけ過払い金を払いたくないというのが本音なので、本来の過払い金額よりも安い金額を提示して和解を求めてくるのが普通です。

 

まあ、このたりは値切り交渉みたいな感じですね。安い金額を提示されてそのまま認めてしまったらもったいないので、しっかりと満額でお金が戻ってくるように交渉していく根気が必要になってきます。

 

和解が成立したら和解書を作成することになり、借主と貸主の名前や、金額や返還時期などの和解内容、和解した日付け、当事者たちの署名押印などのようなことを書いてまとめます。

 

このようにスムーズに和解できればいいですが、過払い金の金額が大きい場合には相手が過払い金返還に応じてくれない場合もあります。

 

過払い金の額が数十万円くらいならそこまで苦労せずに応じてくれる可能性がありますが、過払い金額が数百万円規模になってくると企業の負担が大きくなってくるので、和解交渉で満額での返還に応じてくれない場合があります。

 

そのような場合には裁判所に過払い金返還請求訴訟を起こすことになります。

 

裁判になったらさすがに個人で手続きするのは面倒なので、過払い金額が大きい場合には多少お金がかかっても個人でやるのではなく、弁護士や司法書士に手続きをお願いしてしまった方がいいです。

過払い金は弁護士や司法書士に最初に相談しよう!

女性過払い金弁護士司法書士

 

過払い金があるかどうか知りたいなら、とりあえず弁護士や司法書士の無料相談を利用するといいと思います。

 

自分で計算してあるかどうか調べてもいいですが、結構面倒なので、それなら無料相談をやっている弁護士や司法書士などの専門家に過払い金を調べてもらった方が確実ですし早いです。

 

調べてもらった結果、過払い金の額が小さかったら自分で過払い金返還請求の手続きをしてもらいいですし、金額が大きかったら万全を期すために無料相談を利用した弁護士や司法書士にそのまま手続きを依頼するといいです。

 

単純に過払い金を返還してほしいだけなら過払い金返還請求をするといいですが、借金返済を目的にした過払い金返還請求なら債務整理手続きを利用するといいと思います。

 

債務整理には任意整理、個人再生、自己破産という方法がありますが、どの方法でも手続き開始前に過払い金があるのかチェックして、それでも借金がある場合には手続きを行うことになります。

 

過払い金返還請求を弁護士や司法書士に依頼するならできるだけ経験豊富な事務所に依頼するようにしましょう。

 

過払い金返還請求では交渉力が重要になる

 

過払い金返還請求では、最終的に和解して過払い金を全額返してもらうのが最終目的ですが、金融業者としてはできるだけ返金額を抑えた状態で和解したいという狙いがあります。

 

そのため過払い金を全額返金してもらい和解交渉を成立させるためには、しっかりとした交渉実績のある弁護士や司法書士に手続きを依頼するのが必須になります。交渉力のない弁護士や司法書士に依頼したら和解が上手くいかずに裁判になる可能性があります。

 

裁判になったら当然ですが裁判費用などが発生することになり、過払い金を得るまでにかなり時間がかかってしまう可能性があります。

 

こういった交渉力が必要な手続きでは経験重視で弁護士や司法書士を選ぶようにしましょう。

 

過払い金返還請求については住んでいる地元にも対応している弁護士や司法書士もいるかと思いますが、しっかりと無料相談を行っていて経験や実績があるかどうかを確認してから手続きを依頼するか検討しましょう。

 

もし、どの弁護士や司法書士に相談したらいいのかわからないなら、当サイトに載せている弁護士や司法書士の無料相談を利用するといいと思います。

 

当サイトで載せている法律事務所は、女性専用の相談窓口が設置されており無料相談に対応している借金問題に強い弁護士・司法書士ばかりです。

 

過払い金についても無料相談で気軽に調べてもらうことができるので、過払い金返還請求を検討しているなら気軽に無料相談を利用してみてください。

 

女性過払い金請求やじるし

 

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